Возврат кредитных страховок миф или реальность | Юрист
Close

15.09.2019

Возврат кредитных страховок миф или реальность

Возврат страховки по кредиту

Что нужно знать прежде всего

Возможности возврата страховок по кредитам изменились за последнее время. Обусловлено это прежде всего изменением тенденций в развитии гражданского права вцелом- ориентирование на личную ответственность стороны в договорных правоотношениях.

Прежде всего это означает ограничение страхователя в возможности возврата денежных средств, потраченных на страховку либо денежных средств в связи с тем, что страхователь — Вы — отказался от страховки.

Но давайте начнем сначала.

Ранее страхователи могли возвратить страховку (страховую премию- сумму, уплаченную страховщику- страховой компании), указывая на то, что страховка была, к примеру, навязана, потребителя введи в заблуждение, и в связи с этим в рамках ФЗ «О защите прав потребителя» успешно взыскивали не только сумму страховой премии, но и неустойки, штрафы, компенсацию морального вреда.

Сейчас законодатель решил этот вопрос снять с повестки дня самих страхователей, страховщиков и судов. Как? Были введены положения о возможности отказа от страховки в «период охлаждения».

«Период охлаждения» — это срок, в течение которого потребитель вправе отказаться от страховки, если передумал, с возвратом всей суммы страховой премии, которую он уплатил. Срок «периода охлаждения» сейчас составляет 14 дней с даты заключения договора страхования у платы страховой премии. Обычно эта дата совпадает с датой страхового полиса.

На примере это выглядит так — при получении кредита Вы заключили договор страхования жизни и здоровья, который, собственно, заключать не очень хотелось. Банк, уплатил сумму страховой премии страховщику, Вам выдал страховой полис.

Следовательно, с момента заключения договора страхования у Вас есть 14 дней, чтобы отказаться от договора страхования и возвратить уплаченные суммы.

Удобно? Удобно.

Что нужно сделать для того, чтобы отказаться от страховки и всегда ли это возможно?

Частой ошибкой страхователей при отказе от страховки в случае, когда был взят, к примеру, потребительский кредит, является направление заявления об отказе от страховки не по адресу.

В результате мы получаем отправленное не тому адресату заявление, упущенное на отказ от страховки время и, как следствие, нежелательный договор страхования и выплата кредита в полном объеме с процентами на всю сумму, с учетом страховки.

При определении адресата нужно понимать, что договор страхования Вы заключали не с банком, а со страховой компанией.

Поэтому, и писать заявление об отказе от договора страхования нужно не в банк, а в страховую компанию. Адрес и наименование страховой компании указаны в полисе страхования, который Вам должны выдать при подписании кредитного договора со страховкой.

Иногда полис не выдают, но банк обязан в таком случае выдать договор страхования, либо копию Вашего заявления о присоединении к программе коллективного страхования и данные организации- страховщика должны быть указаны в нем.

Как быть, если сотрудник банка по злому умыслу или наоборот, по недоразумению не выдал Вам никаких документов? В этом случае нужно взять в банке выписку по своему кредитному счету и получателем суммы страховой премии и будет Ваша страховая компания, в которую нужно писать заявление.

Очень внимательно нужно отнестись с адресом, на который Вы будете отправлять свое заявление, т. к. его Вы должны направить либо в головной офис, либо в филиал страховой компании.

Операционный офис филиалом не является, поэтому, необходимо либо выяснить адрес головного офиса компании, либо адрес филиала. Сделать это можно либо на официальном сайте страховой компании, либо на официальном сайте ФНС, в разделе «проверь себя и контрагента».

Что будет, если Вы направите заявление по неверному адресу? А ничего не произойдет, ничего не измениться- Вы не достигните желаемого результата, т. к. письмо Ваше не будет получено адресатом — страховой компанией, и договор, соответственно, не будет расторгнут, а деньги- возвращены.

Форма заявления также обычно находится на сайте страховой компании, но никто Вас не обязывает заполнят обязательную форму, достаточно написать от руки заявление с указанием кому адресовано Ваше заявление, от кого оно, и что Вы отказываетесь от договора страхования в одностороннем порядке, успев заявление отправить по верному адресу в течение 14 дней после заключения договора.

Кому должны быть возвращены деньги?

Что должно произойти, когда страхования компания получит Ваше заявление об отказе от договора страхования…

Очень часто потребители (страхователи в данном случае) считают, что страхования компания должна выплатить им соответствующую сумму страховой премии, но это не совсем так.

Поскольку в момент подписания кредитного договора Вы денежные средства не вносили, а получили в кредит, перечислил, их, соответственно, банк из полученной Вами суммы кредита.

Следовательно, и возвратить деньги страховая компания должна на Вас счет в банке, который был открыт в момент получения кредита.

Таким образом, после поступления денег в размере суммы страховой премии на Ваш счет в банке, сумма кредита должна уменьшиться.

Подлежит перерасчету и сумма ежемесячного платежа.

Да, после того как Вы направите заявление об отказе от страховки в страховую компанию и страховщик возвратит деньги на Ваш счет, Вы можете обратиться в банк для того, чтобы произвести перерасчет кредита, уменьшить срок либо уменьшить ежемесячный платеж по нему.

Но носит это заявительный характер, и для перерасчета кредита Вам нужно будет, чтобы банк выдал Вам новый график погашения кредита.

Когда от страховки отказаться нельзя.

Однако, как и во всяком правиле, в случае со страховками есть ряд исключений, когда страховка прежде всего, носит обязательный характер и в этом случае от договора страхования отказаться, конечно, можно, но только для того, чтобы перейти в другую страховую компанию. Но страховую премию, которая была уплачена по договору уже никто не вернет.

Безусловно, к таким видам страхования относятся ОСАГО — обязательное страхование владельцев транспортных средств, а также страхования залогового имущества- к примеру, когда Вы получаете кредит на автомобиль, который находится в залоге у банка либо когда Вы оформляете кредит под залог недвижимого имущества (ипотеку).

В этих случаях отказ от кредита, либо неуплата взноса по кредиту, равно как и незаключение договора на новый срок, после истечения срока страхования, может стать основанием для предъявления к Вам требований о досрочном погашении кредита и обращении взыскания на залоговое имущество.

Разрешаются такие требования в судебном порядке и результат будет зависеть, в том числе, и от того, насколько добросовестно Вы производите платежи по кредиту.

Сумма страховой премии — это не все, на что имеет право потребитель

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *