КПК, или «Сберфонд» — не «Сбербанк»!!! | Юрист
Close

11.11.2018

КПК, или «Сберфонд» — не «Сбербанк»!!!

Прибавилось на каждом шагу рекламы кредитных потребительских кооперативов в последнее время. И процентные ставки — вполне разумные — не чрезмерно большие, но и не ровня банкам… И понесли люди свои деньги в очередной раз, забыв про все прошлые обиды в ««МММ» дубль два»…

Не шутка. Задумалась я — а почему вроде бы умные, здравомыслящие люди так отважно берут, и отдают свои честно заработанные проходимцам. Откровенным проходимцам!

После четвертого заказчика с подобной проблемой выяснила — правовая культура хромает, не различают люди банковских организаций от обычных кооперативов «Рога и Копыта». Забыли Ильфа и Петрова. Как банально. Вот и решила в данной статье немного рассказать, предостеречь, заставить подумать.

Прежде чем понесете свои деньги на это «Поле чудес», пожалуйста ответьте себе — а в чем разница между банком и КПК — кредитным потребительским кооперативом, и как Вы планируете после истечения срока, на который отдали деньги, их себе возвращать?

Казалось бы всё замечательно, в кооперативе показали красивые картинки с графиками роста, сказали, что все вклады застрахованы, о приеме денег заключается договор и выдаются подтверждающие документы. Вроде бы всё правильно.

И снова так, да не так…

Собака тут зарыта, собственно, в самой организационно — правовой форме — Кредитный потребительский кооператив — то есть — некоммерческое объединение ГРАЖДАН для решения каких-то своих финансовых проблем…. Не организация, которая занимается профессионально размещением, хранением и приумножением Ваших денежных средств, а Ваше же объединение, таких же как Вы людей, которые отдали свои деньги сторонним людям для того… а непонятно вообще для чего Вы их туда отдали, собственно…

Вот и ответ на первый вопрос. Поскольку Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Банки подотчетны Банку России, вклады в них застрахованы, деятельность банков регулируется вышеназванным ФЗ и другими законами, разъяснениями и письмами ЦБ РФ.

Кредитный потребительский кооператив (далее — кредитный кооператив) — добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков) (ФЗ «О кредитной кооперации»). Как видите, ничего общего как в определении, так и в законодательном регулировании между данными юридическими лицами нет и в помине.

В соответствии со ст. 26 ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, предусмотренного статьей 32 настоящего Федерального закона. ст. 32 предусматривает, что Обращение взыскания на денежные средства и иное имущество кредитного кооператива в части, соответствующей сумме основных обязательств кредитного кооператива по договорам передачи личных сбережений, не допускается, за исключением обращения взыскания на основании исполнительных документов о взыскании денежных средств по договорам передачи личных сбережений.

Лицо, вступающее в ранее созданный кредитный кооператив, несет солидарно с членами кредитного кооператива (пайщиками) субсидиарную ответственность в пределах невнесенной части дополнительного взноса по обязательствам кредитного кооператива, которые возникли до вступления указанного лица в кредитный кооператив, если это определено уставом кредитного кооператива, при условии подтверждения в письменной форме данным лицом, что оно ознакомлено со сметой доходов и расходов кредитного кооператива, с бухгалтерской (финансовой) отчетностью кредитного кооператива и согласно нести такую ответственность. (п. 4 ст. 26 вышеназванного закона).

То есть, поскольку имуществом КПК являются только те денежные средства, которые передали сами члены кооператива, у КПК имущества нет, а занимается оно только привлечением вкладов, следовательно и отвечать кооперативу будет попросту НЕЧЕМ, мало того, т. к. каждый член кооператива несет ответственность перед остальными, члены кооператива останутся наедине с собой в вопросах возврата денежных средств. И никто не прокуратура, ни Центробанк, ни полиция не вправе будет разрешать эти вопросы, кроме как сами добровольно объединившиеся граждане… к сожалению только после того, как поймут, что их денежки умыкнули…

Банк по своим обязательствам отвечает в том числе, уставным капиталом. Уставный капитал банка в зависимости от вида лицензии, даже вновь регистрируемого, самый минимальный, 90 миллионов рублей до 1 миллиарда рублей (универсальная лицензия). Меньше быть не может. Страхование вкладов для банка является не правом, как у КПК, а обязанностью.

При этом, организация- страховщик обязана отвечать ряду критериев надежности. В случае банкротства банка или отзыва лицензии, по всем вопросам отношения регулирует Центробанк, создает временное управление, разрешает вопросы со вкладами, возвратом кредитов и т. д. То есть, в данном случае руководящая организация берет бразды правления в свои руки, и вклад, в пределах страховой суммы, вернут.

Хуже, если у страховой компании отозвана лицензия.

И тут снова различия не в пользу КПК, поскольку право на страхование вкладов порождает халатный, а часто, намеренный выбор ненадежных страховых компаний со стороны КПК, тогда как банк не вправе заключить договор страхования с непроверенной организацией, и поскольку страхование в данном случае- обязанность, банки страхуют вклады часто в нескольких компаниях, с целью минимизировать риски.

И теперь к основному вопросу — Как Вы собираетесь возвращать свои деньги?

С банком просто- в банке, в страховой компании, во временной дирекции банка, если, к несчастью, у банка отозвали лицензию, или у банка- правопреемника. В любом случае, деньги Вам вернут, не без хлопот, но можно с большОй долей вероятности говорить о внесудебном порядке.

С КПК всё намного сложнее. Рассмотрим наиболее благоприятную ситуацию, при которой КПК ответственность страховало и страховая организация действующая…

Тут уже довольно сложно говорить о внесудебном порядке взыскания денег, т. к. КПК чаще всего не отдает деньги по причине того, что их нет… А риски, по которым произведено страхование часто неизвестны пайщикам. Чаще всего страхование КПК производится на случае БАНКРОТСТВА. То есть, без решения суда о банкротстве КПК страховая компания деньги не выплатит. Кроме того, необходимо понимать, на какую сумму была страховка, поскольку ответственность страховой компании ограничена страховым лимитом, который не покрывает всей суммы, привлеченных за бурную деятельность КПК, средств.

И вот они прямые риски, остаться без своих «кровно нажитых».

Конечно, чем раньше начать решать эту проблему с привлечением профессионалов, тем боле высоки шансы возвратить свои деньги, но опять же — только правильные, грамотные и своевременные шаги будут способствовать возврату так неосмотрительно отданных Вами денег.

Поэтому и одним из важнейших моментов является своевременное обращение к опытному юристу.

И все-же, решать куда Вам нести свои накопления — Вам, моя задача- предостеречь от опрометчивых поступков.

Со своей стороны могу сказать словами небезызвестного героя Советской кинокомедии: «Храните деньги в Сберегательной кассе!»

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *